为什么你在退休时需要很高的信用评分

认为只有年轻人需要建立良好的信用评分?这是可以理解的。信用卡销售给希望在金融成年期工作的大学生。我们的想法是，20岁出头的人可以证明他们有能力负责任地处理信贷，并从那里开始航行。

但退休人员还需要确保他们的信用评分坚如磐石，如果没有，还要尝试改进。银行，信用合作社和其他贷方根据申请人的信用评分来确定他们提供的利率和费用。这不仅仅是利率 - 如果你的分数低迷，获得任何信贷都可能很难。

什么是好成绩?贷款人通常使用Fair Isaac(FICO)公司的得分，尽管有很多来源。FICO会查看您的信用记录，对数据进行处理，并为您分配300到850之间的信用评分。800或以上的分数意味着您的信誉非常好。从740到799的得分非常好。得分在670到739之间是好的。580到669之间的分数是公平的。得分低于580是差的。

根据益百利的说法，美国的平均值是701 。但是，许多美国人 - 各个年龄段 - 的得分要低得多。

好奇你是如何叠加的?信用报告由三个信用局编制：Equifax，Experian和TransUnion。所有美国人每年都可以获得一份免费信用报告。如果您想要多个，则需要付费。

我们将向您介绍如何制作乐谱，但首先，让我们看一下如果得分较低会对您造成伤害。如果您的平均分数或分数较低，贷方可能会向您收取更高的利率和费用。利率和费用越高，您的每月付款就越高。每月高额付款可能会使固定收入难以甚至无法生活。此外，您的总债务将需要更长的时间才能以更高的利率获得回报。

由于以下三个原因，退休人员需要良好的信誉。

1.优化抵押贷款支付

回到当天，退休的标准图片呈现出可预测的生活轨迹：年轻人买了30多岁的房子，支付了30年的抵押贷款，并且可以在房子全额支付的情况下退休。

但是，越来越多的老年人仍然无法支付抵押贷款。大约30%的老年人每月支付抵押贷款账单。

这个数字可能会在未来上升，因为千禧一代正在形成比上一代更晚的家庭。如果你在42岁之前没有买房子并且你有30年的抵押贷款，那么在你72岁之前你还没有完成房子的还清。但是如果你想在66岁退休怎么办?

大多数退休人员都靠固定收入生活。抵押贷款支付可能会占用一大部分，这可能会使你很难过上自己的生活。

现在，如果您可以再融资到较低的利率，抵押贷款支付可以缩减。但如果老年人没有良好的信用评分，他们可能会发现很难获得较低的利率。对于信用评分较低的老年人，贷款人可以拒绝再融资。

2.减少信用卡债务

年长的美国人持有惊人的高额信用卡债务余额。婴儿潮一代的平均收入为7,550美元，远高于所有年龄组的平均收入6,354美元。第X代，即婴儿潮一代后退休的一代，平均成绩最高，为7,750美元。

信用卡债务利率目前非常高。在近18% ，他们比一般抵押贷款利率，从而徘徊在4%陡峭得多。高利率可能使得以合理的速度偿还信用卡债务变得非常困难，因此债务周期开始。

有几种策略可以减少信用卡债务支付，这可以缓解紧张的预算，允许更快偿还债务，或两者兼而有之。一种方法是将信用卡债务合并为个人贷款，利率可低至10%。另一种是将信用卡债务转换为低或0%年利率(APR)信用卡。这将减少或消除利息，这可能使支付非常低。

不幸的是，由于个人贷款机构和信用卡公司更倾向于向信誉良好的人提供贷款，因此这两种途径都可能对信用平均或信用不良的人关闭。

3.获得商业贷款

许多老年人在退休后想要开展业务。这可能是一个长期的梦想，以前在全职工作或获得一些所需资金的方式被搁置。这是一种在退休后参与新项目并保持一定收入的方式。

但是猜猜：小企业通常需要商业贷款。一旦您的业务起飞，您可能需要种子资金用于设备或贷款。您提供的条款不太有利，或者如果您的信用评分不佳，您可能会被彻底拒绝信用。

低点：信用评分接近

FICO通过评估五个类别的数据来计算信用评分。它严密保护特定的公式，但我们知道类别及其相对重要性。

1.付款记录对您的分数贡献35%。分数的最大部分是基于您是否按时支付账单的数据。迟交账单，拖欠债务或减损标记会损害您的分数。

2.第二大类别是欠款，占30%。欠款包括(1)您承担多少债务，按金额计算，(2)相对于您的可用信贷的权重，以及(3)您当前的余额与您最初的欠款。换句话说，假设您目前欠信用卡的5000美元，限额为10,000美元，而您最初欠的是8,000美元。所欠款项的金额，按账户和欠债的总和来看待所有这些。一般来说，贷款人不喜欢看到超出卡或高总量，因为最大限度发卡的人可能很难偿还他们的债务。

3.第三大类别是信用记录的长度，为15%。你证明你可以负责任地处理信贷的时间越长，这部分的得分就越高。FICO会查看您持有时间最长的信用卡的年龄，以及所有卡的平均值以及个人帐户的平均年龄。

4.新学分占你学分的10%。您记录的信用查询数量属于此类别。越硬的查询(这意味着试图打开新的信用卡或获得贷款)在过去的一年中下你的分数在这方面的可能。开设的新账户数量也很重要。一般来说，贷方将许多信用查询和新账户视为您需要资金的标志，这可能会让他们感到紧张，您将无法支付账单。

你的信用组合也是得分的10%。FICO着眼于您拥有多少种不同类型的账户：抵押贷款，信用卡，汽车贷款和学生贷款。他们认为，您自己负责的账户类型越多，您的信用风险就越大。

一旦你知道了你的分数，就可以根据需要制定计划。按时支付账单。偿还债务。不要关闭任何信用卡(因为你的时间长度很重要)。有很好的信用组合。

你可以提高得分越多，你就可以在退休时战略性地处理债务。

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